Многие клиенты банков, которые воспользовались ипотечным кредитом в валюте (доллары США или Евро) в настоящее время, спустя несколько лет после заключения кредитных договоров, с ноября 2014 года, столкнулись с тем, что существенно изменились обстоятельства, из которых стороны исходили при заключении договора, а именно: вследствие финансового кризиса, ухудшения показателей российской экономики, санкций, ограничивших займы для российских банков из стран Евросоюза и США, оттока капитала, курс доллара США и Евро существенно изменился в сторону многократного увеличения, по отношению к рублю РФ.
Приведем немного цифр. Согласно данным на сайте Центрального банка РФ по состоянию на 15.09.2008 г. Центральный банк РФ установил следующий курс доллара США к рублю РФ: 1 доллар США = 25,70 рублей РФ. По состоянию на 23.12.2015 г. установленный Центральным банком РФ курс составляет: 1 доллар США = 70,89 рублей РФ. Тем самым, курс доллара США увеличился по отношению к рублю РФ более чем в два с половиной раза.
Рост курса доллара США по отношению к рублю РФ был вызван так же тем, что до 5 ноября 2014 года при достижении стоимостью бивалютной корзины верхней или нижней границы операционного интервала Банк России осуществлял интервенции без ограничения по объему. С 10 ноября 2014 года Банк России упразднил действовавший механизм курсовой политики, отменив интервал допустимых значений стоимости бивалютной корзины и регулярные интервенции на границах указанного интервала и за его пределами.
Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2015 год и период 2016 и 2017 годов, подготовленные Центральным Банком Российской Федерации и принятые Государственной думой Федерального Собрания Российской Федерации шестого созыва в рамках Постановления от 18 ноября 2014 г. N 5424-6 ГД «ОБ ОСНОВНЫХ НАПРАВЛЕНИЯХ ЕДИНОЙ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ НА 2015 ГОД И ПЕРИОД 2016 И 2017 ГОДОВ», предусматривали отказ от регулирования курса рубля к иностранным валютам. В рамках нового режима Банк России отказывался от прежней политики проведения операций на внутреннем валютном рынке в целях воздействия на валютный курс, за исключением случаев, когда это необходимо для поддержания финансовой стабильности.
Вышеприведенные положения документа, подготовленного Центральным Банком Российской Федерации и принятые Государственной думой Федерального Собрания Российской Федерации шестого созыва в рамках Постановления от 18 ноября 2014 г., прямо противоречат статье 75.2 Конституции Российской Федерации, которая гласит: "Защита и обеспечение устойчивости рубля - основная функция Центрального банка Российской Федерации...". Кроме этого в соответствии со статьей 3 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", "основной целью денежно-кредитной политики Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля". Таким образом, действия Центрального банка Российской Федерации в области регулирования денежно-кредитной политики вызвали последствия, приведшие к инфляции, росту цен, снижению покупательской способности, обесцениванию денежных сбережений в российской валюте, ухудшению социально-экономического положения граждан России, повлекли существенное нарушение прав и законных интересов граждан и организаций, а также охраняемых законом интересов общества и государства. Центральный банк Российской Федерации, фактически, отказавшись от регулирования валютного курса, создав неопределённость и неконтролируемость динамики курса рубля, грубо нарушил требования Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и Конституции Российской Федерации.
При заключении кредитных договоров с банком практически все заемщики кредитов, выданных в валюте, не могли предвидеть такое развитие экономической ситуации, что Центральный Банк Российской Федерации прекратит поддерживать курс рубля, в нарушение указанных статей действующего законодательства.
Вышеизложенные события позволяют квалифицировать их как непреодолимую силу, то есть чрезвычайные и непредотвратимые при данных условиях обстоятельства (форс-мажор). Очень важно отметить, что к форс мажорным нельзя отнести те обстоятельства, которые порождают коммерческий риск, например, изменение цен, неблагоприятная конъюнктура и так далее, но в данной ситуации заемщики выступали не как коммерсанты, осуществляющие предпринимательскую деятельность, а как физические лица – потребители банковского продукта.
Наложенные санкций США и Евросоюзом на Российскую Федерацию в обход Совета безопасности ООН, есть волевые действия стран Запада и Европы, направленные на причинение ущерба России как государству. Россия признала этот факт и Центральный банк РФ обеспокоился положением Российских валютных заемщиков.
С учетом роста курса доллара США по отношению к рублю, Центральный банк РФ подготовил Письмо от 23.01.2015 № 01-41-2/423 «О реструктуризации ипотечных жилищных ссуд в иностранной валюте» в котором говорится, что в связи с повышением уровня кредитных и валютных рисков на финансовом рынке Банк России рекомендует кредитным организациям рассмотреть вопрос о реструктуризации ипотечных жилищных ссуд, предоставленных физическим лицам в иностранной валюте до 01.01.2015, включая конвертацию валюты ссуды в российские рубли. При конвертации рекомендуется использовать официальный курс иностранной валюты по отношению к рублю, установленный Банком России по состоянию на 01.10.2014.
На сайте Центрального банка РФ указано, что Центральный банк РФ установил по состоянию на 01.10.2014 следующий курс доллара США к рублю РФ: 1 доллар США = 39,3836 рублей РФ.
Практически все банки проигнорировали данные Центральным банком РФ рекомендации, продолжая начислять непомерные проценты своим клиентам – должникам.
Как показала практика и отзывы наших клиентов, в большинстве случаев, при оформлении валютных займов, кредитные менеджеры банка настаивали на оформлении именно валютного кредита, так как так было проще и гарантировано получить одобрение на кредит именно в валюте. Кредитная организация прекрасно осознавала, что заемщик получает заработную плату в рублях, курс которого зависит от многих внешних факторов – цен на полезные ископаемые, геополитической стабильности, внешнеэкономической обстановки. Банк фактически убеждал заемщиков и в лучшем (практически положительном) результате одобрения по выдаче кредита и в хорошую перспективу экономического роста страны и благосостояния населения в целом, настаивая на взятии именно валютного ипотечного кредита.
В 2006 г. – 2008 г., наша страна была в экономически выигрышном положении, цены на энергоносители были стабильно высокими. Политика, как внутренняя, так и внешняя, так же способствовали укреплению уверенности Россиян на светлое и стабильное будущее. В эти годы доходы и уровень жизни были значительно выше, чем в данное время. Многие заемщики кредитов в валюте опрометчиво проецировали существующую экономическую ситуацию на годы вперед.
Но, в связи с экономическим кризисом, доходы заемщиков кредитов в иностранной валюте существенно упали.
Особняком стоят банки с полностью иностранным капиталом, которые не идут навстречу своим заемщикам, не предоставляя реструктуризацию кредитов и не снижая процентную ставку по заключенным кредитным договорам. В данное время ситуация такова, что на данные банки не распространяются санкции, введенные США и Евросоюзом по ограничению российских банков, таких как Сбербанк, ВТБ, «Газпромбанк», «Россельхозбанк» и ВЭБ, доступа к валютному финансированию на срок до 30 дней, следовательно, банки с полностью иностранным капиталом могут привлекать валютное финансирование без ограничений, что ставит их в безусловно выигрышное положение, по сравнению с другими Российскими банками, в настоящей экономической ситуации.
Таким образом, можно сделать вывод, что банки с полностью иностранным капиталом, которые не идут навстречу заемщикам кредитов в валюте по пересмотру условий кредитных договоров, не снижают процентную ставку, пользуясь сложившейся международной ситуацией, по существу, реализует санкционную политику стран Запада и Европы уже к рядовым российским гражданам, игнорируя рекомендации Центрального банка РФ – Письмо ЦБ РФ от 23.01.2015 № 01-41-2/423 «О реструктуризации ипотечных жилищных ссуд в иностранной валюте».
Изданное ЦБ РФ Письмо от 23.01.2015 № 01-41-2/423 «О реструктуризации ипотечных жилищных ссуд в иностранной валюте» свидетельствует о том, что проблема заемщиков, в виде валютной ипотеки приняла массовый характер, в связи с введенными Западом и Евросоюзом санкциями на деятельность отечественных банков (правительственный запрет со стороны Запада и Евросоюза), а иностранные банки – кредиторы, игнорируя рекомендации ЦБ России, стремятся неосновательно обогатиться в нарушение принципа добросовестности ст. 6 ГК РФ.
В соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствии с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:
1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
Резкое изменение валютного курса, как существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, нашло отражение в некоторых судебных решениях, например, в решении Арбитражного суда Свердловской области от 11 января 2013 года по делу № А60-39575/2012 указано, что «существенным изменением обстоятельств для этих целей можно было бы признать введение дополнительных налогов либо повышение ставок существующих налогов, значительное падение курса национальной валюты, существенное повышение стоимости строительных материалов, подрядных работ и т.д., необходимых для строительства объекта недвижимости, поскольку эти факты влекут нарушение эквивалентности взаимных предоставлений по договору участия в долевом строительстве».
В Постановлении ФАС Московского округа от 03 ноября 1999 года № КГ-А40/3612-99 по делу № А40-3222/99-45-47, в котором арбитражный суд, оценив имеющиеся в деле доказательства и с учетом наличия одновременно условий, перечисленных в п. 2 ст. 451 ГК РФ, обоснованно расторг договор в связи с существенно изменившимися обстоятельствами – финансовый кризис и резкое увеличение курса доллара США, в условиях которого исполнение договора без изменения его условий, касающихся порядка оплаты технологического оборудования, существенно нарушил бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон.
В решении Орджоникидзевского районного суда города Уфы (Республика Башкортостан) от 25 июня 2014 года по делу № 2-2310, суд признал возможным расторжение кредитного договора в порядке ст. 451 ГК РФ, указав, что значительное увеличение курса доллара США в определенный период времени при заключении договора, по мнению суда, является существенным изменением обстоятельств, которые не были оговорены в кредитном договоре между сторонами и не вытекают из существа договора, и, следовательно, с учетом требований истца о досрочном взыскании всей суммы кредита, влекут удовлетворение встречных исковых требований о расторжении договора.
В Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П разъяснено, что свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц. При заключении договора с банком (договора присоединения) граждане как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия. Поэтому нельзя ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон, а надлежит предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 24 Конституции РФ соблюдение принципа равенства при осуществлении не запрещенной законом экономической деятельности.
В связи со значительным снижением курса рубля, обязательства заемщиков кредитов в иностранной валюте перед банками пропорционально возросли. Фактический доход данной категории заемщиков при этом не изменился, а даже уменьшился, и в данное время финансовые возможности своевременно вносить ежемесячные платежи по Кредиту полностью исчерпаны. В сложившихся обстоятельствах, особую тревогу вызывают заемщики, которые могут лишиться единственного жилья, так как оно находится в залоге по договору ипотечного кредита, заключенного в иностранной валюте.
Специалисты Юридической компании «Интеллектуальные ресурсы» готовы оказать высококвалифицированную юридическую помощь заемщикам по расторжению, пересмотру и изменению условий кредитных договоров, выданных в иностранной валюте, как в досудебном порядке, так и в суде. Нами накоплен значительный положительный опыт работы по данной категории дел.
Не откладывайте решение своих кредитных проблем, пока это не стало слишком поздно, обращайтесь к нашим специалистам в данной сфере кредитных отношений.
Ведущий специалист Юридической компании «Интеллектуальные ресурсы».
Юридическая компания «Интеллектуальные ресурсы» предоставляет следующие услуги в области исполнительного производства для должников:
- антиколлекторские услуги;
- вопросы отсрочки или рассрочки исполнения судебного постановления;
- вопросы возможности окончания или прекращения исполнительного производства;
- контроль за правомерностью действий судебных приставов;
- заявление отводов, обжалование действий (бездействия) судебных приставов;
- исключение арестованного имущества из описи.
|
Актуальные вопросы
